德国医疗保险分两个体系：GKV（法定公共医疗保险）和PKV（私人医疗保险）。哪个更合适取决于你的收入、就业类型和家庭状况，而且一旦加入某个体系，转换非常困难。
GKV：公共医疗保险
年税前收入低于69,300欧元（2024年标准）的雇员必须参加GKV。缴费比例为税前工资的14.6%，雇主雇员各付一半，加上各家保险公司的附加费（平均约1.7%）。月薪3,500欧元，每月大约缴290欧元。
GKV为没有收入的配偶和子女免费提供保险。既往病史不影响保费。保险范围全面，但牙冠、眼镜、某些专科治疗需要自费部分费用。
PKV：私人医疗保险
年薪超过69,300欧元的雇员可以选择PKV。自由职业者、公务员（Beamte）和自雇人士无论收入如何都可以申请PKV。保费取决于年龄、健康状况和保险等级，一个健康的28岁年轻人每月大约250到400欧元，45岁有健康历史的则高得多。
PKV的优势：等待时间短、专科医生更容易预约、主任医生诊治、私人病房，以及先付费后报销的模式。家庭成员每人需要单独的PKV保单，这是PKV对家庭来说可能很贵的原因。
谁适合选PKV
PKV在以下情况划算：单身高收入者（月薪超过6,000欧元）、公务员（Beamte，雇主报销50%到70%），以及年轻健康、无子女的自由职业者。有一份收入支持全家的家庭，GKV通常便宜得多，因为配偶和孩子免费。
从PKV回到GKV
加入PKV后，回到GKV非常难。只有收入低于门槛（对有工作的人来说几乎不可能）或失业时才能换回。PKV保费在50、60岁时会大幅上涨。不要只比较今天的保费，要用30年的视角来计算。
