新版重疾陆续出了不少,保险方案也该提上日程了。今天我们重新梳理了少儿、成人、老人的方案,大家按需自取。同时注意下面5点:
1、世界上没有完美的方案,只有最适合我们的组合。文中的方案,符合情况可以直接套用,不符合的话,就要根据自己的实际情况调整。
2、如果你情况比较特殊,或者搞不清楚方案、产品,最好预约下我们的顾问老师(点击文末小程序),保险是个精细活,马虎不得。
3、控制预算是必要的,但不要仅仅为了图便宜,把保障做的「缺胳膊少腿」,如果有能力,尽量还是做得充足些。
方案一:1 岁,每月 100 元预算
注:妈咪保贝只含基础保障,身故赔保费
1、优势:价格便宜,极致杠杆
这份方案包括:
医疗保障:200 万住院医疗;
意外保障:20 万意外身故 + 1 万意外医疗;
重疾保障:50 万重疾 * 1 次 + 25 万中症 * 2 次 + 15 万轻症 * 3 次;
保费 100 多元/月,每周少喝一杯奶茶,钱就省下来了。
重疾险选的是 妈咪保贝新生版,是现阶段为数不多能保定期的少儿重疾险。
百万医疗险选的是 超越保2020,不管是保障、价格,还是续保,表现都不错。
2、可改进方向
重疾只保了 30 年,如果健康变差或者发生理赔,很可能以后都买不到重疾险了。
所以,如果预算够,直接上终身重疾,或者退而求次,采用「定期+终身」的组合:
30 万的「健康保」(终身) + 20 万「妈咪保贝」(保 30 年)
这样前 30 年有 50 万保额,之后仍然有 30 万保额,起码能托个底。
方案二:1 岁,每月 300 元预算
注:健康保只含基础保障,不含可选保障,不含身故
1、优点:保障全面
这份保障包含:
医疗保障:201 万住院医疗 + 5000 元门诊;
意外保障:20 万意外身故 + 2 万意外医疗;
重疾保障:50 万重疾 * 2 次 + 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3次 ;
预算提升后,重疾换成保终身、多次赔的 健康保普惠多倍版少儿版。
也可以考虑妈咪保贝,妈咪保贝在少儿特定重疾上,保障更加全面。
百万医疗险还是 超越保 2020,没变。
意外险换成 暖宝保 2020,多了 1 万元的住院医疗和 5000 元的门诊保障,都是 0 免赔的,正好与百万医疗互补。
孩子本身抵抗能力差,头疼脑热少不了要去医院,暖宝保没有免赔额,会非常实用。
2、可改进方向
有预算的话,重疾保额可以再加点,少儿重疾确实便宜。还有富余资金的,教育金也可以提上日程,比如天天向上。
方案一:30 岁,每月 400 元预算
注:达尔文 5 号只含基础保障,不含可选保障,不含身故
1、优点:前期高保额
这份方案,该有的保障都有:
医疗保障:200 万住院医疗;
寿险保障:50 万定期寿险;
意外保障:50 万意外身故 + 5 万意外医疗;
重疾保障:46 万单次重疾(60 岁前 82.8 万) + 34.5/27.6 万中症 * 2 + 18.4/13.8 万轻症 * 4;
保费 500 元/月出头,不算贵。
重疾险选的是 达尔文 5 号,是现在为数不多的,能保至 70 岁还不捆绑身故的重疾险。
正因为如此,价格才便宜不少。
不过,但凡预算够,尽量保终身。因为年纪越大,重疾发病率就越高。
达尔文 5 号保额送得多,也可以考虑「降低保额,拉长期限」。比如只买 30 万,60 岁前也有 54 万保障,60 岁后还有 30 万托底。
重疾险没加身故,定期寿险就一定要有,产品选的是 大麦 2021。
百万医疗险依然是超越保 2020,当然也可以考虑平安 e 生保·长期医疗、好医保,3 月保险清单 中都提过这几款产品。
意外险选的是 锦慧保。
2、可改进方向
重疾只能赔付一次,重疾赔付过后再无保障。随着医疗技术发展,重疾生存率大大提高,二次重疾保障不容忽视,有预算就加点多次重疾。
方案二:30 岁,700 元/月预算
注:健康保只含基础保障,不含可选保障,不含身故
1、优点:保障全面
预算终于够花了,重疾换成了多次重疾「健康保」,50 万保终身:
医疗保障:200 万住院医疗;
寿险保障:100 万定期寿险;
意外保障:100 万意外身故 + 5 万意外医疗;
重疾保障:50/60 万重疾 * 2(前 15 年首次重疾 75 万保额) + 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3 ;
「多次重疾」的好处是,赔付一次重疾责任后,合同不结束,不但保费不用再交了,以后再得重疾,还有机会再理赔。
而且,健康保是不分组的多次重疾,拿到多次赔偿的可能性更大。分析:
另外,到达这个预算时,大概率有买房打算,准备多加点定期寿,覆盖房贷车贷。定寿/意外 50 万保额肯定是不够的,所以保额都增加到了 100 万。
百万医疗险换成了 平安 e 生保·长期医疗,20 年保证续保。
倒不是超越保不好,而是想让大家接触更多产品。现在的百万医疗险,各具特色,没有那种占绝对优势的产品。具体分析:
2、可改进方向
健康保可以附加癌症津贴,保障更加全面。
定寿的保障期限可以拉长到 70 岁或者 80 岁,用到的可能性更大。
还可以考虑买一点年金险:
方案三:30 岁,预算 700 元/月
注:达尔文5号、健康保只含基础保障,不含身故
1、优点:保障很全面
很多人会在多次重疾和单次重疾间纠结,那不妨考虑「单次 + 多次」的组合。
这个方案选了 30 万的「健康保」(终身)+ 20 万「达尔文 5 号」(终身):
医疗保障:200 万住院医疗;
寿险保障:100 万定期寿险;
意外保障:100 万意外身故 + 5 万意外医疗;
重疾保障:首次重疾 50 万( 60 岁前 66 万) + 二次重疾 36 万 + 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3(达 5 可赔 4 次);
这样一来,即使首次重疾赔付过后,依然还有 30 万的二次重疾;60 岁之前也能享受到达尔文 5 号的保额赠送,一举两得。
最重要的是,预算没变,还是 700 元/月。
其他产品没有变化。
2、可改进方向
与方案二类似,可以考虑癌症二次赔,拉长定寿保障期限,还可以考虑买点年金险:
方案四:40 岁,预算 1000 元/月
40 岁,对买保险来说是个坎儿。
价格越来越贵,未来优化的空间非常小,再加保的机会也非常小。
所以,尽量一次性配齐。可以不考虑「多次重疾」,集中预算放在「保额」和「终身保障」上面。
等于又回到了方案 1 的情况。
注:康惠保旗舰版 2.0 只含重疾/中症/轻症,不含其他保障
1、方案优势:保障全面
医疗保障:200 万住院医疗;
寿险保障:50 万定期寿险;
意外保障:50 万意外身故 + 5 万意外医疗;
重疾保障:50 万单次重疾( 60 岁前 80 万)+ 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3 + 7.5 万前症 * 1 ;
重疾险换成了康惠保旗舰版 2.0,40 岁还能买到 50 万保额,而且健康告知不问体检异常,相对宽松。
产品分析:加了「前症责任」的重疾险
对比方案一,同样的保额,保费贵了将近 50%,核保还可能被卡。所以呀,保险早买早好,不是一句空话。
定期寿险,还是大麦 2021,保到 60 岁基本够了,到那时孩子已经成家,责任也没那么重了。
百万医疗险建议平安 e 生保·长期医疗险,年纪越大,健康状况越差,产品的稳定性越重要。
2、可改进方向
这个年纪,养老和家庭财富传承的问题,要提上日程:
老人投保问题最多,年龄、健康、预算都可能是拦路虎。
但不要因此就放弃给爸妈配置保险,我们号这段时间发生理赔的案例,都是 50 岁以上人群。
方案一:50 岁,每月 400 元预算
注:康乐一生 2021 只含基础保障,不含可选保障
1、方案优势:相对全面
医疗保障:200 万住院医疗;
意外保障:50 万意外身故 + 5 万意外医疗;
重疾保障:10 万单次重疾 + 6 万中症2 + 3 万轻症3;
重疾险是康乐一生 2021,产品性价比不错,同时缴费期选择余地也比较大,最长还能选择 15 年缴费。
如果健康状况差,买不了重疾险,可以考虑防癌险,毕竟癌症在所有重疾理赔中占比达到 70%。
60 岁以前推荐康爱保。
百万医疗险选的是 平安 e 生保·长期医疗,因为它 20 年保证续保,如果能保上,就锁定了 20 年的保障,对老人很有用。
不过 e 生保·长期医疗的健康告知比较严格,老年人身体多多少少会有些问题,如果买不了,可以试试好医保,它健康告知比较宽松。
2、可改进方向
如果预算充足,重疾保额可以再加点,康乐一生 2021 最高能买到 20 万;
也可以考虑康惠保旗舰版 2.0,最高能买到40万保额。不过缴费期只有5年、10年,每年缴费压力会比较大。
方案二:60 岁,每月 600 元预算
注:60 岁还能买锦慧保,超过 60 岁就是年年无忧;
1、方案优势:相对全面
医疗保障:400 万防癌医疗;
意外保障:20 万意外身故 + 5 万意外医疗;
重疾保障:10 万癌症保障 + 10 万身故保障;
年纪大了,买不到百万医疗险和重疾险,可以选择防癌医疗险和防癌险。
防癌医疗险选的是好医保·防癌险,它是终身保证续保的,之前写过:终身续保的支付宝防癌医疗险火了,要买吗?
高龄老人防癌险选择也不多,高性价的更少。
这里选的是长生人寿的寿鑫宝,最高投保年龄为 70 岁。由于捆绑了身故保障,价格相对比较贵,60 岁、10 万保额、10 年交,需要 6200 元/年。
但也是因为加了身故,未来赔偿一定能拿到,预算充足的可以考虑。
意外险年年无忧,有 5 万意外医疗,对买不到其他医疗险的老年人,十分有用。
孝心安综合意外尊享版,最高 85 岁能投保,而且不限职业,不限社保用药,也是不错的选择。
买完百万医疗后,最好都加一款特药险。
因为最近百万医疗险对于外购药的理赔,收得越来越紧。
特药险是什么?具体有什么作用?这里有写:
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