新版重疾陆续出了不少，保险方案也该提上日程了。今天我们重新梳理了少儿、成人、老人的方案，大家按需自取。同时注意下面5点：
1、世界上没有完美的方案，只有最适合我们的组合。文中的方案，符合情况可以直接套用，不符合的话，就要根据自己的实际情况调整。
2、如果你情况比较特殊，或者搞不清楚方案、产品，最好预约下我们的顾问老师（点击文末小程序），保险是个精细活，马虎不得。
3、控制预算是必要的，但不要仅仅为了图便宜，把保障做的「缺胳膊少腿」，如果有能力，尽量还是做得充足些。
方案一：1 岁，每月 100 元预算
注：妈咪保贝只含基础保障，身故赔保费
1、优势：价格便宜，极致杠杆
这份方案包括：
医疗保障：200 万住院医疗；
意外保障：20 万意外身故 + 1 万意外医疗；
重疾保障：50 万重疾 * 1 次 + 25 万中症 * 2 次 + 15 万轻症 * 3 次；
保费 100 多元/月，每周少喝一杯奶茶，钱就省下来了。
重疾险选的是 妈咪保贝新生版，是现阶段为数不多能保定期的少儿重疾险。
百万医疗险选的是 超越保2020，不管是保障、价格，还是续保，表现都不错。
2、可改进方向
重疾只保了 30 年，如果健康变差或者发生理赔，很可能以后都买不到重疾险了。
所以，如果预算够，直接上终身重疾，或者退而求次，采用「定期+终身」的组合：
30 万的「健康保」（终身） + 20 万「妈咪保贝」（保 30 年）
这样前 30 年有 50 万保额，之后仍然有 30 万保额，起码能托个底。
方案二：1 岁，每月 300 元预算
注：健康保只含基础保障，不含可选保障，不含身故
1、优点：保障全面
这份保障包含：
医疗保障：201 万住院医疗 + 5000 元门诊；
意外保障：20 万意外身故 + 2 万意外医疗；
重疾保障：50 万重疾 * 2 次 + 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3次 ；
预算提升后，重疾换成保终身、多次赔的 健康保普惠多倍版少儿版。
也可以考虑妈咪保贝，妈咪保贝在少儿特定重疾上，保障更加全面。
百万医疗险还是 超越保 2020，没变。
意外险换成 暖宝保 2020，多了 1 万元的住院医疗和 5000 元的门诊保障，都是 0 免赔的，正好与百万医疗互补。
孩子本身抵抗能力差，头疼脑热少不了要去医院，暖宝保没有免赔额，会非常实用。
2、可改进方向
有预算的话，重疾保额可以再加点，少儿重疾确实便宜。还有富余资金的，教育金也可以提上日程，比如天天向上。
方案一：30 岁，每月 400 元预算
注：达尔文 5 号只含基础保障，不含可选保障，不含身故
1、优点：前期高保额
这份方案，该有的保障都有：
医疗保障：200 万住院医疗；
寿险保障：50 万定期寿险；
意外保障：50 万意外身故 + 5 万意外医疗；
重疾保障：46 万单次重疾（60 岁前 82.8 万） + 34.5／27.6 万中症 * 2 + 18.4／13.8 万轻症 * 4；
保费 500 元/月出头，不算贵。
重疾险选的是 达尔文 5 号，是现在为数不多的，能保至 70 岁还不捆绑身故的重疾险。
正因为如此，价格才便宜不少。
不过，但凡预算够，尽量保终身。因为年纪越大，重疾发病率就越高。
达尔文 5 号保额送得多，也可以考虑「降低保额，拉长期限」。比如只买 30 万，60 岁前也有 54 万保障，60 岁后还有 30 万托底。
重疾险没加身故，定期寿险就一定要有，产品选的是 大麦 2021。
百万医疗险依然是超越保 2020，当然也可以考虑平安 e 生保·长期医疗、好医保，3 月保险清单 中都提过这几款产品。
意外险选的是 锦慧保。
2、可改进方向
重疾只能赔付一次，重疾赔付过后再无保障。随着医疗技术发展，重疾生存率大大提高，二次重疾保障不容忽视，有预算就加点多次重疾。
方案二：30 岁，700 元/月预算
注：健康保只含基础保障，不含可选保障，不含身故
1、优点：保障全面
预算终于够花了，重疾换成了多次重疾「健康保」，50 万保终身：
医疗保障：200 万住院医疗；
寿险保障：100 万定期寿险；
意外保障：100 万意外身故 + 5 万意外医疗；
重疾保障：50／60 万重疾 * 2（前 15 年首次重疾 75 万保额） + 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3 ；
「多次重疾」的好处是，赔付一次重疾责任后，合同不结束，不但保费不用再交了，以后再得重疾，还有机会再理赔。
而且，健康保是不分组的多次重疾，拿到多次赔偿的可能性更大。分析：
另外，到达这个预算时，大概率有买房打算，准备多加点定期寿，覆盖房贷车贷。定寿／意外 50 万保额肯定是不够的，所以保额都增加到了 100 万。
百万医疗险换成了 平安 e 生保·长期医疗，20 年保证续保。
倒不是超越保不好，而是想让大家接触更多产品。现在的百万医疗险，各具特色，没有那种占绝对优势的产品。具体分析：
2、可改进方向
健康保可以附加癌症津贴，保障更加全面。
定寿的保障期限可以拉长到 70 岁或者 80 岁，用到的可能性更大。
还可以考虑买一点年金险：
方案三：30 岁，预算 700 元/月
注：达尔文5号、健康保只含基础保障，不含身故
1、优点：保障很全面
很多人会在多次重疾和单次重疾间纠结，那不妨考虑「单次 + 多次」的组合。
这个方案选了 30 万的「健康保」（终身）+ 20 万「达尔文 5 号」（终身）：
医疗保障：200 万住院医疗；
寿险保障：100 万定期寿险；
意外保障：100 万意外身故 + 5 万意外医疗；
重疾保障：首次重疾 50 万（ 60 岁前 66 万） + 二次重疾 36 万 + 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3（达 5 可赔 4 次）；
这样一来，即使首次重疾赔付过后，依然还有 30 万的二次重疾；60 岁之前也能享受到达尔文 5 号的保额赠送，一举两得。
最重要的是，预算没变，还是 700 元/月。
其他产品没有变化。
2、可改进方向
与方案二类似，可以考虑癌症二次赔，拉长定寿保障期限，还可以考虑买点年金险：
方案四：40 岁，预算 1000 元/月
40 岁，对买保险来说是个坎儿。
价格越来越贵，未来优化的空间非常小，再加保的机会也非常小。
所以，尽量一次性配齐。可以不考虑「多次重疾」，集中预算放在「保额」和「终身保障」上面。
等于又回到了方案 1 的情况。
注：康惠保旗舰版 2.0 只含重疾/中症/轻症，不含其他保障
1、方案优势：保障全面
医疗保障：200 万住院医疗；
寿险保障：50 万定期寿险；
意外保障：50 万意外身故 + 5 万意外医疗；
重疾保障：50 万单次重疾（ 60 岁前 80 万）+ 30 万中症 * 2 + 15 万轻症 * 3 + 7.5 万前症 * 1 ；
重疾险换成了康惠保旗舰版 2.0，40 岁还能买到 50 万保额，而且健康告知不问体检异常，相对宽松。
产品分析：加了「前症责任」的重疾险
对比方案一，同样的保额，保费贵了将近 50%，核保还可能被卡。所以呀，保险早买早好，不是一句空话。
定期寿险，还是大麦 2021，保到 60 岁基本够了，到那时孩子已经成家，责任也没那么重了。
百万医疗险建议平安 e 生保·长期医疗险，年纪越大，健康状况越差，产品的稳定性越重要。
2、可改进方向
这个年纪，养老和家庭财富传承的问题，要提上日程：
老人投保问题最多，年龄、健康、预算都可能是拦路虎。
但不要因此就放弃给爸妈配置保险，我们号这段时间发生理赔的案例，都是 50 岁以上人群。
方案一：50 岁，每月 400 元预算
注：康乐一生 2021 只含基础保障，不含可选保障
1、方案优势：相对全面
医疗保障：200 万住院医疗；
意外保障：50 万意外身故 + 5 万意外医疗；
重疾保障：10 万单次重疾 + 6 万中症2 + 3 万轻症3；
重疾险是康乐一生 2021，产品性价比不错，同时缴费期选择余地也比较大，最长还能选择 15 年缴费。
如果健康状况差，买不了重疾险，可以考虑防癌险，毕竟癌症在所有重疾理赔中占比达到 70%。
60 岁以前推荐康爱保。
百万医疗险选的是 平安 e 生保·长期医疗，因为它 20 年保证续保，如果能保上，就锁定了 20 年的保障，对老人很有用。
不过 e 生保·长期医疗的健康告知比较严格，老年人身体多多少少会有些问题，如果买不了，可以试试好医保，它健康告知比较宽松。
2、可改进方向
如果预算充足，重疾保额可以再加点，康乐一生 2021 最高能买到 20 万；
也可以考虑康惠保旗舰版 2.0，最高能买到40万保额。不过缴费期只有5年、10年，每年缴费压力会比较大。
方案二：60 岁，每月 600 元预算
注：60 岁还能买锦慧保，超过 60 岁就是年年无忧；
1、方案优势：相对全面
医疗保障：400 万防癌医疗；
意外保障：20 万意外身故 + 5 万意外医疗；
重疾保障：10 万癌症保障 + 10 万身故保障；
年纪大了，买不到百万医疗险和重疾险，可以选择防癌医疗险和防癌险。
防癌医疗险选的是好医保·防癌险，它是终身保证续保的，之前写过：终身续保的支付宝防癌医疗险火了，要买吗？
高龄老人防癌险选择也不多，高性价的更少。
这里选的是长生人寿的寿鑫宝，最高投保年龄为 70 岁。由于捆绑了身故保障，价格相对比较贵，60 岁、10 万保额、10 年交，需要 6200 元/年。
但也是因为加了身故，未来赔偿一定能拿到，预算充足的可以考虑。
意外险年年无忧，有 5 万意外医疗，对买不到其他医疗险的老年人，十分有用。
孝心安综合意外尊享版，最高 85 岁能投保，而且不限职业，不限社保用药，也是不错的选择。
买完百万医疗后，最好都加一款特药险。
因为最近百万医疗险对于外购药的理赔，收得越来越紧。
特药险是什么？具体有什么作用？这里有写：
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