德国有一个双重健康保险系统——法定健康保险（GKV，gesetzliche Krankenversicherung），约90%的人口使用，以及私人健康保险（PKV，private Krankenversicherung），约10%的人口使用。了解两者的区别对于任何搬到德国的人都至关重要，因为两者之间的选择有重要的长期后果。
法定健康保险（GKV）
结构：GKV由约100家法定（非营利）保险公司——Krankenkassen运营。所有GKV保险公司必须提供法律规定的相同最低覆盖；它们在补充服务、应用质量和客户服务方面竞争。主要Krankenkassen：TK（Techniker Krankenkasse——最大，以出色的数字服务和英语员工闻名）、AOK（Allgemeine Ortskrankenkasse——区域性、大型）、DAK、Barmer及其他几家。缴费：月薪的14.6%，雇员和雇主各半（各7.3%），至缴费基数上限（Beitragsbemessungsgrenze——2024年每年62,100欧元）。超过上限的收入不需缴纳GKV费用。每家Krankenkasse还增加额外的Zusatzbeitrag（附加缴费——通常1.0到1.7%）。家庭覆盖：非就业配偶和孩子无需额外费用即可获得覆盖——这是GKV对家庭最重要的好处之一。GKV覆盖的内容：就医（基本医疗无共付费）、住院、处方药（每张处方5到10欧元共付费）、牙科（基本覆盖——补牙和拔牙；牙冠和植入物需要大量自费或牙科补充保险）、转诊专科。病假条和病假工资：GKV成员如果生病，从医生处获得病假条（Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung，AU），6周患病后，Krankenkasse支付病假金（Krankengeld——每次患病最多78周，相当于总薪资的70%，上限为净薪资的90%）。
私人健康保险（PKV）
谁可以使用PKV：收入超过保险义务上限的员工（Versicherungspflichtgrenze——2024年总薪资69,300欧元/年——注意这与GKV缴费上限不同）；自雇人士（无收入门槛）；公务员（Beamte——他们获得Beihilfe，医疗国家补贴，并通常使用PKV覆盖其余部分）。缴费：基于申请时的健康风险状况——年龄和健康状况决定保费。一个年轻健康的25岁可能支付每月200到400欧元。同一个人50岁时有既往症可能支付每月800到1,200欧元。与GKV不同，没有收入联系——如果收入下降，保费不会减少。PKV的主要优势：直接获得高级顾问（Chefärzte）而不是由初级医生接诊；专科预约等待时间更短；单床医院病房vs共享病房；牙科覆盖通常优于GKV；心理健康覆盖通常更好。长期风险：PKV保费随年龄增长而增加。许多PKV成员在退休时面临的保费水平显著超过其GKV等效物。直到2019年，大多数人几乎不可能从PKV转到GKV；现在可以但需要收入降至保险义务上限以下。转换成本（Wechselkosten）：你在PKV中积累的准备金（Alterungsrückstellungen——理论上应该平滑保费的年龄准备金）不可转移到GKV，使转换代价高昂。GKV选择的优势：与收入挂钩的可预测终身缴费；包含家庭覆盖；无核保；可随时更换Krankenkasse。
